Maak pensioenadvies fiscaal aftrekbaar voor werkgevers, in het belang van werknemers

Goede begeleiding bij pensioenkeuzes is geen luxe, maar pure noodzaak. Zeker nu er steeds meer flexibiliteit ontstaat binnen het pensioenstelsel en werknemers vaker geconfronteerd worden met complexe keuzes. Een persoonlijk pensioen vraagt om persoonlijke advies. Werkgevers kunnen daarbij helpen als de overheid nog één belangrijke stap zet.

De roep om financieel advies toegankelijker te maken, krijgt steeds meer steun. Branchevereniging Adfiz schaart zich achter het pleidooi om pensioenadvies fiscaal aftrekbaar te maken. Deze oproep werd onlangs in de Telegraaf onder de aandacht gebracht door de auteurs van Pensioen voor Dummies. Een waardevol pleidooi als je de voorgestelde veranderingen bekijkt vanuit de werknemer die zicht probeert te krijgen op het toekomstige pensioen.

Meer keuzes betekent meer behoefte aan begeleiding

Binnen het vernieuwde pensioenstelsel krijgen werknemers steeds vaker te maken met individuele keuzes. Neem het voorstel om een bedrag ineens op te nemen bij pensionering binnen de tweede en derde pijler.

De Raad van State keek er naar en waarschuwde voor de mogelijke invloed van een eenmalige opname op:

• De loon- en inkomstenbelasting
• Toeslagen en inkomensafhankelijke regelingen
• De financiële situatie op lange termijn
• Nabestaandenvoorzieningen en andere zekerheden

De Raad benadrukt dat een dergelijke keuze alleen verantwoord kan worden gemaakt wanneer iemand volledig inzicht heeft in de financiële gevolgen. In de praktijk betekent dit vrijwel altijd dat deskundige begeleiding noodzakelijk is.

Het opnemen van een bedrag ineens – een voorstel dat nog niet ingevoerd – is maar één voorbeeld. Er zijn voor werknemers nog veel meer keuzes, zoals:

• Extra opnemen bij vroegpensioen voor AOW-overbrugging
• Doorbeleggen na ingangsdatum van de uitkering
• Eerste jaren een hogere uitkering en na die periode een lagere (Hoog-Laag)

Stuk voor stuk flexibele mogelijkheden die behoorlijk wat uitleg behoeven. Bovendien: mensen hebben meestal meer dan één pensioenregeling. Ze staan dus iedere keer weer voor dezelfde keuzes.

Het voorstel van Adfiz: advies bereikbaar maken via werkgevers

Adfiz pleit dan ook voor concrete maatregelen om financieel advies beter bereikbaar te maken. Zij stellen onder meer voor:

• Maak financieel advies fiscaal aftrekbaar
  Binnen de Werkkostenregeling (WKR) zouden werkgevers financieel advies en financiële coaching belastingvrij moeten kunnen aanbieden aan medewerkers.
• Financieel advies in plaats van prepensioencursussen
  De huidige fiscale vrijstelling voor prepensioencursussen zou vervangen moeten worden door een vrijstelling voor financieel advies. Dit sluit beter aan bij de praktijk en draagt aantoonbaar bij aan financiële weerbaarheid.
• Maak periodiek advies mogelijk
  Eens per vijf jaar zouden werkgevers financieel advies moeten kunnen aanbieden aan hum medewerkers. In vijf jaar kan er immers veel veranderen in regelgeving en pensioenvoorziening.
• Borging van kwaliteit
  Advies moet plaatsvinden door een Wft-gekwalificeerd adviseur of aantoonbaar gecertificeerde deskundige.

Vijf constateringen uit de praktijk van onze Finbase-adviseurs

De adviezen van de Raad van State en de concrete voorstellen van de professionals van Adfiz zijn in onze ogen serieus en constructief. Bij FinBase begeleiden wij al ruim tien jaar werknemers bij financiële keuzes rondom pensioen, arbeidsongeschiktheid, vervroegd stoppen met werken en levensfaseplanning. Vijf constateringen blijven er over uit die duizenden adviestrajecten. Constateringen die onderstrepen waarom dit pleidooi zo belangrijk is.

1. Pensioen is zelden één regeling

Een veelvoorkomende misvatting is dat iemand slechts één pensioenregeling heeft, namelijk die via de huidige werkgever. In werkelijkheid zien wij regelmatig dat werknemers meerdere regelingen hebben opgebouwd.
Het komt in onze adviespraktijk regelmatig voor dat iemand:

• Pensioen heeft bij de huidige werkgever
• Daarbovenop één of meerdere oude werkgeverspensioenen heeft
• Individuele pensioenverzekeringen of lijfrentes bezit
• Recht heeft op partner- of nabestaandenpensioen
• Aanvullende spaar- of beleggingsvoorzieningen kent
• Mogelijk recht heeft op arbeidsongeschiktheidsuitkeringen
• Vermogen heeft opgebouwd buiten het pensioen om

In sommige situaties tellen wij zelfs tien verschillende regelingen die allemaal invloed hebben op de uiteindelijke financiële situatie. Wanneer een werknemer alleen uitleg krijgt over de regeling van de huidige werkgever, ontstaat er dus slechts een fragment van het totaalbeeld. Hierdoor blijven medewerkers vaak met belangrijke vragen zitten en missen ze de kans om actie te ondernemen om hun toekomstige financiële situatie te verbeteren.

2. Losse pensioeninformatie werkt onvoldoende

Wij zien in adviesgesprekken vaak dat werknemers pas écht inzicht krijgen wanneer alle financiële puzzelstukjes samen worden bekeken.
Voorbeelden van vragen die medewerkers stellen:

• Kan ik eerder stoppen met werken?
• Wat gebeurt er met mijn inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid?
• Hoe combineer ik pensioen met spaargeld en beleggingen?
• Wat betekent een keuze voor bedrag ineens voor mijn toeslagen?
• Kan mijn partner financieel rondkomen als ik overlijd?

Vragen die verder gaan dan pensioen alleen. Ze raken aan de volledige financiële en persoonlijke situatie. Juist daarom is brede financiële begeleiding essentieel.

3. Werkgevers spelen een sleutelrol

Werkgevers zien steeds vaker dat individuele financiële zorgen invloed hebben op de vitaliteit, het werkplezier en de inzetbaarheid van medewerkers. Wanneer zij inzicht hebben in hun financiële toekomst, ontstaat rust en regie.
Onze ervaring leert dat wanneer werkgevers financieel advies actief aanbieden:

• Deelname vaak zeer hoog is (tot wel 70 à 80 procent)
• Medewerkers waardering uitspreken voor persoonlijke begeleiding
• Financiële stress aantoonbaar afneemt
• Werknemers betere keuzes maken over hun loopbaan en pensioen

4. Financiële weerbaarheid wordt steeds belangrijker

Verandering lijkt de enige constante. Mensen wisselen vaker van baan, werken flexibeler en dragen steeds meer verantwoordelijkheid voor hun eigen financiële toekomst. Tegelijkertijd wordt regelgeving rondom pensioen, sociale zekerheid en fiscaliteit complexer.
Toegankelijk en kwalitatief financieel advies helpt werknemers om:

• Bewuste en geïnformeerde keuzes te maken
• Onaangename financiële verrassingen te voorkomen
• Realistische toekomstverwachtingen te ontwikkelenMeer regie te ervaren over werk en privéleven
• Een investering in advies is een investering in zekerheid

Het voorstel om financieel advies fiscaal te faciliteren sluit goed aan bij de maatschappelijke ontwikkelingen. Vanuit onze praktijk zien wij dagelijks dat goede begeleiding grote financiële én emotionele impact kan hebben. Een realistisch en concreet financieel perspectief geeft vertrouwen, rust en zekerheid. Pensioen gaat pas echt leven wanneer het persoonlijk wordt. En persoonlijk pensioen vraagt om persoonlijk advies.

Over FinBase

FinBase helpt werkgevers en werknemers bij het verkrijgen van inzicht en regie over hun financiële toekomst. Vanuit een integrale benadering kijken wij niet alleen naar pensioen, maar naar het totale financiële plaatje.