Garanties uit het verleden …

De disclaimer: ‘Garanties uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’ is duidelijk niet alleen van toepassing op mogelijke beleggingsrendementen. Eén reorganisatie bij de werkgever kan de financiële positie van medewerkers en hun plannen voor de toekomst danig op z’n kop zetten. Met recent aangekondigde ontslagrondes bij onder andere APG, DNB, Heineken en ABN AMRO is het voor betrokken medewerkers aan de orde van de dag.

Financiële planning is een mooi vak. Vooral omdat je anderen een duidelijk perspectief kunt bieden. En daarmee plannen kunnen worden gemaakt voor de tijd na het werkzame leven. Ziet die toekomst er vandaag nog veelbelovend uit, één onvoorziene reorganisatie kan het financiële plan volledig veranderen. Dat werd een van onze adviseurs en zijn cliënt deze maand weer duidelijk.

Helder vooruitzicht

Afgelopen zomer begeleidden wij een medewerker die eerder wilde stoppen met werken. Wij zetten voor hem de mogelijkheden op een rijtje. Het was een overzichtelijke situatie: hij had nog vijf jaar tot zijn AOW en met een AOW-overbrugging zou twee jaar eerder stoppen, haalbaar zijn. Er kwam een duidelijk plan, gebaseerd op stabiliteit.

Van stabiliteit naar onzekerheid

Maar die stabiliteit verdween onverwacht. Door een reorganisatie stond het plan op losse schroeven. De man meldde zich opnieuw, ditmaal met andere vragen en onzekerheden. En wat bleek: met nieuwe kansen.

Waar eerder sprake was van een vaste baan en doorlopende pensioenopbouw, kreeg hij nu te maken met:

• Een ontslagvergoeding
• Een WW-uitkering van maximaal twee jaar
• De reële vraag of hij op zijn leeftijd nog aan het werk komt

Dit alles maakte de toekomst in één klap minder voorspelbaar. De impact op zijn financiële situatie vroeg om een nieuwe strategie.

Exit automatische pensioenopbouw

Met het wegvallen van het dienstverband stopt ook de pensioenopbouw. Alleen bij een nieuwe werkgever zou die worden voortgezet, maar de kans daarop is klein. De meer realistische route is dat hij aan de slag gaat als zelfstandige.

Als zzp’er betekent dit echter:

• Geen automatische pensioenopbouw
• Zelf aanvullend sparen of beleggen voor later

Het eerdere plan, mét voortzetting van pensioenopbouw, kon dus overboord.

Exit nabestaandenpensioen

Maar er was meer om rekening mee te houden. Een punt waar hij van schrok: ook de dekking voor het nabestaandenpensioen stopt onmiddellijk bij het einde van het dienstverband. Een veelvoorkomend maar vaak onbekend risico.

Gelukkig zijn er mogelijkheden om dit op te vangen, denk aan:

• Een overlijdensrisicoverzekering
• Nabestaandendekking verzekeren via pensioenuitvoerder.

Hier moesten we even achteraan: het was de werkgever ook niet duidelijk of en waar dit alsnog kon. Navraag bood uitsluitsel; het kon en was ook niet zo duur!

Exit dekking arbeidsongeschiktheid

In geval van WW is arbeidsongeschiktheid via de Ziektewet geregeld. Als hij echter als zelfstandige verdergaat, moet hij dit zelf verzekeren.

We hebben daarom samen gekeken naar:

• Een volledige of gedeeltelijke AOV
• Alternatieven zoals een broodfonds
• De financiële impact van wel of niet verzekeren

Het nieuwe financiële landschap in beeld

We hebben hem opnieuw een volledig en helder overzicht geboden. Met daarin:

• Zijn inkomenssituatie tijdens de WW
• De buffer van de ontslagvergoeding
• De haalbaarheid van eerder stoppen in dit nieuwe scenario
• Mogelijke routes voor pensioenopbouw als werknemer of als zelfstandige
• Oplossingen voor nabestaandenpensioen en arbeidsongeschiktheid
• Concreet zicht op zijn bestedingsruimte, nu en richting AOW

Conclusie: alles veranderde, maar met inzicht kwam rust

De situatie was compleet anders dan enkele maanden ervoor. Waar het gesprek eerst ging over twee jaar eerder stoppen, stond nu de vraag centraal hoe hij zijn financiële toekomst veilig kon stellen in een onzekere arbeidsmarkt.

Met nieuwe berekeningen, scenario’s en duidelijke oplossingsrichtingen kon hij met vertrouwen verder. Inzicht geeft controle, zeker wanneer omstandigheden onverwacht veranderen.